Cómo usar tarjeta de crédito sin endeudarte en México

Si alguna vez una tarjeta te dejó con una deuda que no bajaba, no eres la única persona. La buena noticia es que la tarjeta en sí no es el problema: lo es no saber qué pagar, cuándo y cuánto cuesta financiarte. Aquí va una guía práctica, con referencias del Banco de México y de los emisores, para que la uses como medio de pago y no como préstamo caro.

Las tres cifras de tu estado de cuenta

Para preparar tu pago, localiza tres datos en el estado de cuenta vigente y lee cómo los describe tu emisor:

• Pago para no generar intereses: identifica el importe indicado con ese nombre y comprueba qué consumos y mensualidades incluye.
• Pago mínimo: distingue ese importe del pago para no generar intereses; no los uses como si fueran equivalentes.
• Fecha límite de pago: anota la fecha del periodo y comprueba cuánto tarda en acreditarse el canal que usarás.

Como pauta de organización, reserva el importe señalado como pago para no generar intereses y procura que se acredite completo antes del vencimiento. Consulta las condiciones específicas de tus compras, promociones y disposiciones: esta pauta no sustituye las reglas del contrato.

Por qué el pago mínimo no basta (ejemplo ilustrativo)

Antes de elegir cuánto pagar, compara el mínimo con el importe para no generar intereses. El siguiente escenario muestra por qué un pago pequeño puede dejar casi intacto el capital. Es una operación simplificada, no una proyección de tu cuenta.

Ejemplo ilustrativo y simplificado, con una tasa anual de 60% que no corresponde a ninguna tarjeta en particular: si debes $5,000, el interés de un mes ronda los $250 (tasa anual entre 12, sin IVA). Si ese mes pagas $300, solo $50 van a reducir lo que debes y tu saldo queda en $4,950. Casi todo tu pago se fue en intereses. Por eso, si un mes no te alcanza para el total, paga lo más que puedas, no lo mínimo.

Fecha de corte y fecha de pago (ejemplo ilustrativo)

• Fecha de corte: revisa la fecha exacta de cada periodo en tu app y estado de cuenta, en lugar de asumir que será siempre el mismo día.
• Fecha de pago: usa la fecha límite que indica tu emisor para ese periodo; no presupongas un número fijo de días después del corte.

Nu explica en su guía de Tarjeta Garantizada Nu que el corte llega cada mes y que la fecha exacta aparece en la app y en el estado de cuenta. Como ejercicio de organización, anota ambas fechas en tu calendario y revisa en qué periodo aparece cada compra. No calcules días de financiamiento sin conocer cuándo se registra el cargo y las condiciones de tu tarjeta.

Un truco que sí ayuda: si tu banco lo permite, domicilia el pago para no generar intereses desde tu cuenta de débito, siempre que tengas el dinero ahí en la fecha límite.

Qué es el CAT (y qué no es)

El CAT no es la tasa de interés. El Banco de México lo define como una medida estandarizada del costo de financiamiento, expresada en porcentaje anual, que incorpora la totalidad de los costos y gastos del crédito. Sirve para fines informativos y de comparación.

Por eso el CAT y la tasa de una misma tarjeta casi nunca coinciden. En su documento de costos y comisiones, Stori reporta para Stori Green una tasa de interés promedio ponderada de 114.6% anual sin IVA y un CAT promedio ponderado de 202.2% sin IVA, calculados al 1 de julio de 2026.

Otro dato de Banxico: en su página del CAT indica que "a partir del 17 de noviembre de 2009 el CAT debe calcularse sin considerar el IVA de comisiones ni de intereses". Úsalo para comparar tarjetas entre sí; para saber cuánto pagarías tú, revisa tu tasa, tus comisiones y tu saldo.

Meses sin intereses: de dónde sale la mensualidad (ejemplo ilustrativo)

En una compra a meses sin intereses, la mensualidad es el precio dividido entre el número de meses. Ejemplo ilustrativo: un celular de $12,000 a 12 meses sin intereses son $1,000 al mes.

En este ejemplo ilustrativo suponemos que el estado de cuenta suma esa mensualidad a las compras normales: si ese mes además gastaste $2,500, el importe a cubrir sería $3,500. Si cubres menos del importe indicado para no generar intereses, podrían generarse intereses conforme al contrato; revisa qué saldo se financia y cómo se trata cada promoción. No supongas que se cancelan automáticamente todos los meses sin intereses. Antes de comprar a meses, suma todas tus mensualidades activas y confirma que caben en tu presupuesto durante todo el plazo.

¿Y si aparto el dinero para que rinda?

Es un argumento común, pero hay que hacer bien la cuenta. Ejemplo ilustrativo con una tasa de ahorro de 7% anual, antes de impuestos: si apartas los $12,000 y cada mes sacas $1,000 para la mensualidad, tu saldo apartado baja mes con mes. El rendimiento total sería de unos $455, no de $840 (lo que darían los $12,000 completos durante un año). El cálculo supone una tasa hipotética constante de 7% anual, doce periodos iguales, interés simple mensual de 7% / 12 y retiros de $1,000 al final de cada mes, después de devengar el interés. El capital inicial de $12,000 rinde el primer mes; los siguientes saldos son $11,000, $10,000 y así hasta $1,000. La suma de esos saldos es $78,000: multiplicada por 0.07 / 12 da $455. Los intereses se apartan y no se reinvierten; no se descuentan impuestos ni comisiones. Retirar al inicio del mes, capitalizar intereses o usar días efectivos cambiaría el resultado. No es el rendimiento ofrecido por un producto. Compara además el precio de contado y confirma que la mensualidad cabe en tu presupuesto.

Disposición de efectivo: evítala

Sacar efectivo con la tarjeta de crédito suele ser de lo más caro. Nu explica en su guía de tarjetas sin anualidad que la disposición de efectivo suele tener comisión y generar intereses desde el día 1. En el documento de costos de Stori, la disposición de efectivo en cajero aparece con 10% sobre el monto dispuesto, aunque en sus preguntas frecuentes indica que por el momento ese servicio no está disponible.

Tarjeta sin anualidad no quiere decir sin comisiones

Una tarjeta sin anualidad puede cobrar otras comisiones, y el límite depende de tu oferta o de tu garantía. Lo que publica Stori, como referencia:

• En sus preguntas frecuentes dice que no cobra anualidad.
• En su documento de costos y comisiones aparecen, entre otras, $500 de comisión por apertura en varios productos y $300 + IVA por falta de pago.
• En Stori con garantía, tu línea la define el dinero que reservas como garantía y puede ser de hasta $20,000. Su documento de costos de Stori Garantizada lista, para el Nivel 1, $300 + IVA por falta de pago y un CAT promedio ponderado de 241.0% sin IVA, calculado al 1 de julio de 2026 y vigente hasta el 31 de diciembre de 2026.

Esto aplica a cualquier tarjeta: antes de aceptar, lee la carátula del contrato. Ahí vienen tu tasa, tu CAT, la anualidad y las comisiones por atraso.

Cuándo sí y cuándo no usar la tarjeta

Sí:

• Para gastos que ya tenías en tu presupuesto y que puedes liquidar en la fecha límite.
• Para compras a meses sin intereses planeadas, si la mensualidad cabe con holgura durante todo el plazo.
• Para llevar registro de tus gastos: revisa tu estado de cuenta. Si detectas un cargo que no reconoces, consulta de inmediato el procedimiento y el plazo de aclaración de tu emisor.

No:

• Para sacar efectivo.
• Para compras que no tenías planeadas solo porque tienes línea disponible.
• Si ya sabes que no vas a poder pagar el total en la fecha límite.

Si quieres empezar con una tarjeta sin anualidad

Si nunca has tenido tarjeta, una sin anualidad te deja practicar estas reglas sin un cargo fijo al año, aunque puede haber otras comisiones. Si quieres ver la oferta disponible de Stori, puedes consultar StoriEnlace de afiliado: podemos recibir una comisión sin costo extra para ti. Enlace de referido: podemos recibir una recompensa si te registras, sin costo para ti. Abrir el enlace no te asegura una oferta ni un límite determinado: compara sus condiciones con las de otras tarjetas antes de decidir.

No hay un plazo fijo para tener "buen historial". Depende de que pagues a tiempo mes con mes y de cómo evalúe cada emisor tu solicitud.

Fuentes y fecha de consulta

Consulta: 17 de octubre de 2026. Las condiciones de cada tarjeta cambian; revisa tu contrato vigente.

• Nu, guía del producto y fechas de corte
• Banco de México, CAT
• Stori, costos y comisiones
• Stori, preguntas sobre la tarjeta
• Stori con garantía
• Stori Garantizada, costos y comisiones
• Nu, tarjeta sin anualidad

Nota de corrección

18 de octubre de 2026: Aclaramos las fechas de pago, los costos de las tarjetas y los supuestos del rendimiento de $455. Quitamos afirmaciones sin fuente y explicamos el enlace de referido.